财务教育家Yanely Espinal分享了人们在借贷、投资和预算方面常犯的一些错误。
在这个夏天，当Espinal正在教授一场关于财务教育的研讨会时，一位楼宇清洁人员走向了她。“我想和你谈谈，”他说。“当我刚开始工作时，[公司]给我提供了一个退休计划。但是我的表弟告诉我这是一个骗局，所以我从来没有加入。我觉得我犯了一个错误。”“我的心都要碎了，”Espinal说。她告诉他：“你的表弟没有为你做好。这不是一个骗局。这是一个福利。”她理解可能出现的脱节。“他是一个年长的男人，一个有色人种——通常被金融行业忽视的人，”她说。
作为一名财务教练和Next Gen Personal Finance的教育推广总监，Espinal看到来自各行各业的人——包括来自资源匮乏社区的人——在借贷、投资和预算方面遇到困难。然后她教导他们如何做出更明智的金钱决策。以下是她在工作中遇到的一些最常见的财务错误。
错误1：认为贷款是免费的钱如果你需要钱，你的直觉可能是向贷款人借钱。但请记住，贷款不是免费的钱，Espinal说。这些贷款人“在经营一家企业，并且会赚取利润。”“有些利率非常高，而且复利速度如此之快，以至于你还回去的金额明显比你借的金额多得多。这可能会将你困在债务循环中。”因此，请戴上“商业帽子，四处寻找最好的交易，”她说。你可能感到绝望，但不要只是接受你能得到的第一笔贷款。上网查看不同贷款的条款。或者去信用合作社，这些机构通常在贷款上有更好的利率。
错误2：为贷款担保
如果一个朋友或亲戚要求你为贷款担保，不要这样做，Espinal说。为贷款担保意味着你同意对别人的债务负责。如果主要借款人拖欠还款，你必须偿还贷款。这也意味着债务将出现在你的信用报告中，这可能会阻止你获得贷款或使你需要的贷款更加昂贵。如果你发现很难拒绝需要贷款的亲人，Espinal建议在其他方面支持他们。当她的表妹要求她为贷款担保时，Espinal拒绝了，但她提出帮助她找到适合信用评分较低人群的贷款，并审查她的信用报告帮助她提升信用评分。
错误3：不将你的钱存入高收益储蓄账户
如果你的现金存放在传统储蓄账户中，那么它可能几乎没有任何利息，Espinal说。主要银行的利率低至0.01%。
将这些资金存入利率约为4%至5%的高收益储蓄账户是增加储蓄的一种简单方法。这些较高的利率使您的资金增长，并保护您的储蓄免受通货膨胀的影响。“提供这些账户的银行往往是较不知名的银行，如只在线上运营的银行或仅移动端运营的银行，”Espinal说。如果这让你犹豫不决，请考虑这一点：只要你的银行账户由FDIC保险，或你的信用合作社储蓄账户由NCUA保险，你的储蓄将受到保护，最高限额为25万美元。
错误4：当收入增加时花费更多
一些年收入数十万美元的人发现自己靠着发薪日度日。这可能发生在人们认为更高的收入意味着他们必须过上与之匹配的生活方式时，Espinal说。这种现象称为“生活方式膨胀”或“生活方式通货膨胀”。
“因此，钱花在了不必要的财务义务上：一块新手表，一辆新车，名牌鞋。我们觉得我们应得这些，”她说。“但是你也应该有一个体面的退休生活，并能够将世代财富传给你的孩子。”如果你赚更多钱，你的储蓄率也应该增加。根据你的收入调整你的储蓄金额。如果有这个选项，让你的雇主直接将钱存入你的高收益储蓄账户，这样节省的钱就会自动存放。
错误5：基于炒作的投资
一些人投资于目前流行的东西，如个别股票，而不是将钱投入风险较低的东西，如指数基金，一大批股票和债券。
“当你选择股票时，你在尝试预测未来。我们都在猜测，”Espinal说。“一些猜测最终是正确的。但为什么你要将整个财富建设[战略]留给机会呢？”如果你想尝试更高风险的投资，她说使用一个百分比规则。将80%的资金投入到经过验证的投资中，如目标日期基金和传统共同基金。“你的其余20%的资金可以投入一些炙手可热的东西，也许是一些加密货币或个别股票。”
采取这种方法，“至少大部分资金不会完全面临风险，”她说。这篇数字故事的作者是Malaka Gharib，编辑是Beck Harlan。视觉编辑是Beck Harlan。我们很乐意听取您的意见。请给我们留言至202-216-9823，或给我们发邮件至LifeKit@npr.org。在Apple Podcasts和Spotify上收听Life Kit，并订阅我们的新闻简报。