Tag: Latino activists

在现代消费文化中，“先买后付”贷款已经变得越来越受欢迎。据Business Insider的高级个人财务记者Jennifer Streaks称，许多这类贷款并不会对购买商品收取利息。 这类信贷产品，也就是金融行业所称的“先买后付”贷款，实际上运作方式与其名称相符。斯坦福大学商学院的教授Ed deHaan表示，消费者可以立即借款购买商品，然后分期还款，通常免息。 过去十年左右，零售商一直在与金融科技公司如Klarna、Affirm和Afterpay合作，为顾客提供这项服务，无论是在线购物还是实体店购物，从杂货到钢琴应有尽有。 如果你对“先买后付”贷款感兴趣，并且能够控制消费在自己的承受范围内，不妨试试。deHaan表示，他已经研究了BNPL对用户财务健康的影响，“只是要像对待其他信贷产品一样非常小心。” 在决定是否要申请“先买后付”贷款之前，有几个优点和缺点需要考虑。 ### 优点：您可以快速获得贷款，而无需进行严格的信用检查。 对于没有或信用记录有限的人，或担心影响信用评分的人来说，deHaan表示，BNPL贷款可以是一种方便的方式，让资金流动起来。 与信用卡和银行贷款不同，BNPL贷款通常不需要进行严格的信用检查，deHaan说。相反，金融公司可能会使用替代数据来确定贷款资格。他们可能会查看您的浏览习惯或购物档案，或者进行软性信用检查，即对您的信用记录进行审查，而不会影响您的信用评分。 他说，你通常会在几秒钟内知道是否获得贷款批准。在许多情况下，申请过程仅涉及提供基本的联系信息、您的生日和一种支付方式。 ### 缺点：可能导致超支和“债务堆叠”。 快速、便捷地获得贷款的缺点是什么？这可能会导致超支和冲动购买，Business Insider的高级个人财务记者Jennifer Streaks表示。 “人们并不将这些贷款视为真正的钱，”她说。“如果今天我要支付100美元，但后来我只需要支付10美元，那么我今天有90美元可以做其他事情。这几乎感觉就像你得到了一些钱。” deHaan指出，对借款人来说，另一个重要因素是，BNPL公司通常不会向信用局报告，这意味着金融机构无法全面了解您的债务情况。他说，除了无法通过这些购买建立信用评分之外，这还会使用户容易“债务堆叠”，即获取多个信用额度并在债务上过度。 ### 优点：许多贷款免息，并提供灵活的还款计划。 与信用卡可能会让消费者陷入高利率和每月循环账单的困境不同，许多BNPL公司提供零利率贷款选项，还提供不同的还款计划，Streaks表示。 Streaks表示，当明智使用时，免息贷款可以使大额或意外购买更加可管理。例如，如果您把手机弄湿了，然后用信用卡购买全新的替换机，除了这意外开支之外，您还必须支付的利息可能会伤害您的钱包。而通过BNPL贷款，您可以在几个月内分期付款，而无需额外费用，从而有时间做适当的预算。 ### 缺点：可能存在隐藏费用。 在签署协议之前，请仔细阅读条款。Streaks表示，并非每种贷款选项都是免息的。一些公司可能根据还款期限提供不同费用标准，或者只有在特定金额范围内才提供免息。许多公司会对逾期付款收取滞纳金，但这些费用可能从几美元到逾期付款金额的25%不等。 ### 优点：没有长期承诺。 数字金融公司Achieve的分析师Austin Kilgore表示，BNPL贷款是“一次性”交易。所以一旦您还清贷款，您与该BNPL公司的关系就结束了。 他说，这对于那些害怕对特定金融机构承诺的人来说是一个有用的特点。由于大多数贷款都有固定的付款次数，有债务意识的购物者有自由尝试不同的信贷提供商，同时避免“持续开放透支额度的不断诱惑”。 ### 缺点：您的银行账户可能会面临透支风险。 根据deHaan的研究，许多公司可能鼓励甚至要求借款人为他们的贷款设置自动付款，因此如果您不留心，很容易透支银行账户。 Kilgore表示，通过仅使用一个BNPL提供商或在手机或金融规划应用程序上设置付款提醒，您可以控制您的支出。 Streaks表示，您还可以考虑您的付款时间表。将您的付款与工资对齐可能会有所帮助。 想了解更多关于先买后付的利弊，请收听我们的播客。制片人是Clare Marie Schneider。这篇数字故事由Malaka Gharib编辑。视觉编辑是Beck Harlan。我们希望听到您的声音。给我们留言拨打202-216-9823，或发送电子邮件至LifeKit@npr.org。在Apple Podcasts和Spotify上收听Life Kit，并订阅我们的通讯。关注我们的Instagram：@nprlifekit。